2017年12月7日 星期四

【黑白灰。聊未來】別讓孩子成為背債兒

人生的際遇不同,價值觀就會不同,當然,結果也會不同。

小時候,家裡經營外銷成衣,家境優渥,無憂無慮,
從小到大都有佣人煮飯、司機接送,吃的用的穿的都是外國貨,
住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的淡水百坪別墅。

17歲那年,因為掌權的媽媽突然倒下,在加護病房昏迷21天,
爸爸簽了放棄急救同意書,之後,一切就都變了樣。

當時媽媽名下有13間不動產,但遺產稅率是50%
沒有足夠的現金完稅,打拼一輩子的資產,煙消雲散。
接著當然是像連續劇一般的劇情,家道中落都是這樣演的,
借給別人的不知道怎麼討,別人借你的別想躲得掉,
就這樣開始了我一路幫家裡軋票跑三點半的日子。

那時未成年,不懂什麼繼承不繼承,出社會追錢追了幾年,
還經歷過晚上地下錢莊就要來討債,東西拿一拿就要先落跑的日子。
25歲爸爸過世的時候,身邊有人提醒,辦了拋棄繼承,
輕輕鬆鬆把上一代的債務全都甩得一乾二淨,
只剩下幾筆還在打官司的土地抵押糾紛需要出出庭。

過了幾年重新開始的美好人生以後,收到了銀行寄來的執行扣薪通知。
原來是當初用爸爸名字借的企業貸款,追討到我這來了!

非常納悶都拋棄繼承了,怎麼還會天上有債掉下來,
而且一掉就是三千七百多萬的本金,十幾年下來連銀行都快不知道利息怎麼加…
後來了解過後才知道,原來債務人是爸爸,但保證人是媽媽,
我是媽媽的法定繼承人,當時沒有拋棄繼承,於是這筆債就這樣落到身上。

這是我人生中很大的一場雨,當時被淋得全身溼透。

當然,我仍算幸運,事情發生在97年,正是在修未成年背債兒條款之際,由於這個債務金額換算訴訟費加上律師費實在太沈重,於是想辦法自己研究法條、寫訴狀、想辦法走簡易庭省訴訟費,漫長的奔走,終於讓我在102年得到勝訴判決。

當我真正了解保險之後,我才知道,當時如果上一代懂得做規劃,
也許那些投資的房地產不會全被拍賣、
也許不至於我們沒有安身之處、
也許這龐大的債務不會壓在我身上。

別讓孩子成為背債兒
欠銀行的房貸是多少,就該買多少壽險、
如果沒貸款,就該用壽險留下照顧他們的生活費、
再不然,至少把自己的包裝費準備好。
因為發生事故的時候,所有的資產都要完稅後才能動用,
只有保險公司會即時把錢匯到受益人的戶頭解決燃眉之急。
所以,如果家財萬貫,更該想清楚要留多少保險來繳稅。

我們這輩子不見得能出人頭地,
但懂得規劃的話,我們的下一代就會因此逺離負債,
甚至因為我們的遠見,變成富一代。

如果知道降雨機率是100%,帶把傘在身邊應該是基本常識。
就像我知道壽險穩賺不賠,所以我會把我的愛好好留下來。

不得不感謝這場大雨中,一直陪伴在我身邊的你。
如果沒有你,真不知道我怎麼走出那罩頂的烏雲。

當然,也要感謝你,在你提前離開之際,
雖然對我們來說是一場更加滂沱的大雨,
但我們仍因為雨後出現的彩虹而好好活著。


保險,就是大雨過後的那道彩虹。

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